奨学金破産が社会問題に!!自己破産しても、支払義務は続きます・・・どうすればいいの?

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年々、奨学金が返済できず自己破産する人が急増しているそうです。

過去5年間の自己破産は延べ1万5千人で、借りた本人だけでなく親族にも広がっている。

半分近くが親や親戚など、保証人になった人たちだったという実態が・・・。

しかも、自己破産すれば借りた奨学金がチャラになるわけではない。

借りた本人の代わりに保証人になった人に支払義務が代わるだけなのです。

奨学金が払えない=自己破産しなきゃ!ではない。

自己破産は、借金問題を法的に解決する最後の手段です。

借金の支払い義務を免除してもらえる代わりに、

車や家など原則20万円以上の財産が処分されたり、

手続き後10年はカードをつくったりローンを組むことができなくなる

などのデメリットがあります。

奨学金破産する人のほとんどが、「非正規雇用者」や「正社員でも給料が少ない人」だそうです。

突然、数百万の奨学金が、保証人になった親や親戚にふりかかり、破産を余儀なくされるケースもあります。

201662日放送のNHK『クローズアップ現代+』で奨学金を返済できない若者やその親の自己破産の話題が取りあげられました。

ここ数年、奨学金を貸し出しているところは、奨学金回収の強化をしているようです。

・奨学金の督促の仕組み

奨学金の返済予定日を過ぎると5%の延滞金が上乗せされます。
延滞金が膨らみ、奨学金の元金を上回る場合もあります 。

【延滞3ヶ月】個人信用情報機関へ登録され、一定期間はクレジットカードを作ったり、ローンを組めなかったりします。

【延滞4ヶ月】債権回収会社が督促を開始します。自宅訪問されたり、会社に電話がかかってくるようになります。

【延滞9ヶ月】裁判所から「貸与金・利子・延滞金」の一括返済を求められます。

・奨学金の機関保証と人的保証って何?

奨学金は借金と同じく保証人や保証期間を立てる必要があります。

機関保証と人的保証の違いとは?

人的保証・・・連帯保証人が連帯保証するため、連帯保証人・保証人が必要

機関保証・・・保証機関が連帯保証するため、連帯保証人・保証人が不要

人的保証の場合

万が一、返済を怠った場合は、連帯保証人・保証人が弁済する。

親を連帯保証人にした場合、親子で自己破産(奨学金破産)となってしまうケースがあります。

機関保証の場合

自己責任で申し込みができます。

連帯保証人・保証人が不要であるが、その代わり毎月の奨学金から保証料が差し引かれるため、手取りが少なくなります。

万が一、返済を怠った場合は、保証機関が代わって返済するが、その後、保証機関から奨学生に返済の請求がある。

仮に奨学生が自己破産しても、親や親戚に迷惑をかけない。

・自己破産以外で奨学金問題を解決する方法とは?

60代男性が息子の850万の奨学金を背負う」というケースがテレビで紹介されていました。

息子さんは大学院にいって卒業後集就職したが、収入が少ないため自己破産しました。

息子が自己破産したために、連帯保証人であった父親のもとに奨学金の返済義務が移行しました。

父親は、老後のために自分で中古マンションを買ったばかりでした。

自己破産ではなく「個人民事再生」(※1)という方法で債務整理をしました。

信用情報への登録といったデメリットもありますが、民事再生によって850万円の奨学金は200万円に減額されました。

減額された600万円の借金は、同じく保証人になっていた母親のもとに移行されます。

母親は父親と別れひとりで暮らしているそうです。 600万円ものお金を払うことはできず、自己破産するしかないといいます。

これが奨学金破産の連鎖です。

(※1)「個人民事再生」とは、住宅等の財産を維持したまま、

大幅に減額された借金を原則として3年間で分割して返済していくという手続です。

減額後の借金を完済すれば、再生計画の対象となった借金については、原則として法律上返済する義務が免除されます。

むごい話です。

「サラ金」や「キャッシングカード」と聞けば借金をイメージし、「奨学金」と言えばどこか聞こえが良いようにも感じますがお金を借りて返済しなくてはならない事に違いありません。

進学するってことは、それだけお金がかかるってことですね。

奨学金は、在学中は利子が発生しないので、その間にいくらかお金を貯めておくなど返済に向けて準備が必要です。

奨学金と教育ローンを上手く組み合わせるなどして、悲惨なことにならないように返済プランなどをよく考えておかなければなりません。

奨学金と教育ローンの違いとは?

奨学金

教育ローン

借主(返済主)

学生本人

保護者

借り方

毎月定額で振込み

一括振込み

利息

在学中は発生しない

借りた翌日から発生

返済開始

卒業後から

借りた翌月から

奨学金と教育ローンの利息ってどのくらい?

奨学金

教育ローン

利息発生時期

在学中は発生しない

借りた翌日から発生

実際の利息

固定0.16%/見直し0.10

20163月貸与終了者)

2.05

20163月現在)

 

次回は、合法的に奨学金の踏み倒しが可能?について書いてみたいと思います。

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